ניגודיות בהירהניגודיות בהירה

ניגודיות כההניגודיות כהה

הגדלת גופןהגדלת גופן

הקטנת גופןהקטנת גופן

עצירת אנימציהעצירת אנימציה

הצהרת נגישותהצהרת נגישות

תאונות דרכים וביטוח ריסק

29/06/2009

כחלק מהמלחמה בתאונות הדרכים הציבה הממשלה רף עליון של לא יותר מ 375 הרוגים בתאונות דרכים בשנת 2009. אנחנוו מקשיבים ברדיו לפרסומות של "תנועת אור ירוק" וממשיכים בנהיגה. אולי חלקנו מורידים לשנייה את הרגל מדוושת הגז, אך חיינו ממשיכים. כל הרוג ממית אסון על המשפחה ומשאיר אותה להתמודד לבדם עם הטראומה בהמשך החיים. לצד הטראומה נפער גם בור כלכלי שיש להבין ולקחת אחריות עליו מבעוד מועד.

מבחינה כלכלית גרידא ניתן לחשב את מחירו הכלכלי של האדם. הנושא עולה לדיון כאשר יושבים סוכני הביטוח עם לקוחותיהם ומנסים לחשב את סכום הנדרש בפוליסת כיסוי למקרה מוות – פוליסת ריסק. השאלה היא: כמה כסף נדרש למשפחה להמשיך את אורח חייה בקרות מקרה מוות לאב או לאם המשפחה?

החישוב שיש לקחת בחשבון מתבסס בעיקרו על פרמטרים של הוצאות המחיה והכנסות של המשפחה מעבודה או ממקורות חיצוניים.  

לדוגמא, ניקח בני זוג עם שלושה ילדים שמרוויחים יחדיו 14,000 ₪ נטו, כאשר המפרנס או המפרנסת העיקריים מרוויח 8000 ₪ נטו, והמשני – 6000 ₪. בעת קרות מקרה מוות למפרנס הראשי, המשפחה מאבדת הכנסה חודשית של 8000 ₪, אך מנגד אינה יכולה לקצץ בהוצאות הקבועות של המחיה (תחזוקת בית, מזון, ביגוד). ניתן אמנם להוריד את ההוצאות הפרטיות של המפרנס שכבר איננו, אך מדובר בקיזוז קטן יחסית להוצאות הקבועות. מאידך, המשפחה עברה להיות משפחה חד הורית והמפרנס הנותר ירצה עם הזמן להמשיך לעבוד ולהמשיך את חייו ויזדקק לעזרה נוספת, דבר שיתבטא גם בהוצאות כספיות כגון שכירת מטפלת חלקית לילדים. לאחר חישוב ההכנסה שנפסקה ושכלול החלק שניתן לקבל ממקורות חלופיים כמו ביטוח לאומי או ביטוח חובה (במקרה של תאונת דרכים), נוצר מספר ממשי שאותו יש לכפול בכפולות של השנים שנותרו למשפחה להתקיים ולפחות עד לתום גידול הילדים, 24 או אף יותר.

בדוגמא שלקחנו, לאחר מות המפרנס הראשי המשפחה זקוקה לסך של 7000 ₪ נטו בחודש, מזה יש להפחית את המגיע מביטוח לאומי והמגיע מפוליסת הפנסיה או מביטוח המנהלים שהיה לנפטר. נאמר שלאחר קיזוז נותרו עדיין 3500 ₪ נטו שחסרים בחודש שהם 42,000 ₪ בשנה, וכאשר הילד הקטן הוא בן 4 נותרו עוד כ- 20 שנה לדאוג לפרנסת המשפחה. בחישובי ריבית דריבית מדובר בסכום ביטוח של כ- 600,000 ₪ שעל המשפחה לקבל. סכום זה ידאג לתזרים מזומנים ויאפשר למשפחה להמשיך את חייה.

מבדיקה עם חברות הביטוח עולה כי ממוצע הכיסוי הביטוחי במקרה מוות עומד רק על כ- 260,000 ₪ בלבד!!! הציבור לא מפנים את הצורך להיות מבוטח בסכומים נכונים ולדאוג בעת צרה למקור פרנסה למשפחה. אמנם יש מקומות עבודה המספקים עוד ביטוחי ריסק קולקטיביים, אבל לרוב הסכומים המבוטחים אינם כה גבוהים. בן משפחה שנפגע בתאונת דרכים פוער חלל שלא ייסגר לעולם, אבל לפחות לחלל הכלכלי שנוצר ניתן לדאוג.

תאונות דרכים גובות מחיר יקר, לא רק בחיי אדם. מספר הפצועים מהתאונות גדול לאין שיעור ממספר ההרוגים. אמנם בן המשפחה שנפגע נשאר בחיים, אך חיי המשפחה הופכים בן רגע לקשים, יחד עם התפעול שוטף של הבית, המשפחה צריכה לטפל בנפגע - בדיקות, אשפוז, סיעוד הפגוע מותיר את המשפחה עם הוצאות רבות, ובמידה והפגוע נפגע קשה הדבר לוקח זמן, ולאחר כמה חודשים גם המשכורת החודשית כבר לא מגיעה ממקום העבודה. גם לזה יש להיערך מבעוד מועד בבדיקת הכיסוי לאובדן כושר עבודה, תאונות ונכויות.

צור קשר