ניגודיות בהירהניגודיות בהירה

ניגודיות כההניגודיות כהה

הגדלת גופןהגדלת גופן

הקטנת גופןהקטנת גופן

עצירת אנימציהעצירת אנימציה

הצהרת נגישותהצהרת נגישות

יש אלטרנטיבה לחסכונות בבנק

21/05/2013

התפוצצות בועת הנדל"ן ב-2008 בארה"ב גרמה למשבר כלכלי חמור אשר השפיע על כל העולם. כדי לבלום האטה כלכלית רבים מהבנקים המרכזיים בעולם הורידו ריביות כדי להעניק אשראי זול לעסקים וצרכנים וכך לעודד צמיחה כלכלית. הריבית הנמוכה הטיבה עם בעלי המשכנתאות, אך החמירה את מצבם של החוסכים. הגופים המנהלים כספי הפנסיה מנסים לפצות על אובדן תשואה בפיקדונות ואגרות חוב על ידי פיזור ההשקעות בין אפיקים שונים. אבל החוסך הבודד ממשיך מכוח האינרציה לחסוך בבנק בריבית כמעט אפסית.

הבנק אכן מספק תחושת ביטחון גבוהה ללקוח, אך מתקשה לייצר תשואה ללקוח שתגן על כספו מפני האינפלציה ובטח שלא מספק רווח אמיתי. כלומר אם הצפי לאינפלציה לשנת 2013 הוא כ-2% והפיקדון בבנק מבטיח ריבית של 1%, אז החוסך בוחר בהפסד וודאי כמעט כי שחיקת ערך החיסכון גבוהה יותר מאשר הרווח המתקבל. חסרון נוסף הוא שהלקוח לעתים קרובות נאלץ להמתין לתחנת יציאה פעם בכמה חודשים, אחרת הוא נקנס.

כיום לחוסך יש אלטרנטיבות אחרות חוץ מפיקדון בנקאי. ההתפתחות הטכנולוגית מאפשרת לציבור הרחב להשקיע בלי לצאת מהבית בקרנות נאמנות, מניות, אגרות חוב וניירות ערך אחרים. אולם מסלול זה לא מתאים לכולם מפני שדורש יידע בשוק ההון ומעקב צמוד אחר ההשקעות.

אופציה אחרת היא לפנות למנהל תיק השקעות מקצועי, אשר יבחר ניירות ערך מתאימים עבור הלקוח בהתאם לרמת הסיכון הרצויה. בדרך כלל המינימום הנדרש לקבלת שירות הוא צבירה גדולה מחצי מיליון שקל.

אפשרות נוספת היא שילוב בין שתי השיטות - הפקדת כספים לתוכנית השקעה המנוהלת על ידי מנהלי תיקים מהשורה הראשונה בישראל ללא דרישת סכום מינימלי. כלומר כל אחד יכול להפקיד כסף באופן חד פעמי או בהוראת קבע חודשית. יש לציין שקיים מגוון רחב של מסלולי השקעה לפי טעמי הסיכון  - מסולידי מאוד ועד אגריסיבי.

היתרון לחוסך הוא כפול. ראשית, ניתן ליהנות מהתשואות הגבוהות של שוק ההון בהשוואה לפיקדונות בבנקים. שנית, הלקוח לא מוגבל בסכום מינימלי ובכל עת יכול למשוך את כל הכסף או חלק ממנו. חשוב לציין כי תוכניות הללו כפופות לפיקוח ובקרה של משרד האוצר וגובות דמי ניהול מהצבירה בלבד, ללא דמי משמרת, עלויות קניה ומכירה או עלויות סמויות אחרות.

תוכניות השקעה מסוג זה פופולאריות מאוד בקרב סבים שמעוניינים לפתוח לנכדיהם חסכון עם הפקדה חודשית של כמה מאות שקלים. מכיוון שמדובר בחסכון ארוך טווח רבים מעדיפים במסלול עם חשיפה עד 30% מניות. מאידך, זוג צעיר שברשותו סכום מיועד לרכישת דירה יבחר במסלול ללא מניות כדי לשמור על ערך הכסף וכמובן שכל הסכום יהיה זמין למשיכה מיידית.

תהליך ההצטרפות לתוכנית השקעה פשוט וקצר. יש חשיבות רבה לפגישה עם סוכן ביטוח כדי לברר את רמת הסיכון הרצויה ובכך לבחור במסלול ההשקעה המתאים ביותר.

הכותב הינו סוכן באל-עד סוכנות לביטוח

צור קשר