ביטוח תכולת דירה – על מה ולמה?

27/01/2020

תרבות הצריכה ההולכת וגוברת של ימינו, מותירה אותנו עם מצבורי רכוש הולכים וגדלים במהלך השנים. לא בכדי חקקו חז"ל את המשפט ״מרבה נכסים מרבה דאגה״. בדיוק לשם כך נוצר אלמנט הביטוח – כדי להתגבר על הפחד. הביטוח הינו חוזה בין המבוטח לחברת הביטוח, במסגרתו אנו מעבירים את הסיכון אל חברת הביטוח ובתמורה, בעת קרות מקרה הביטוח, החברה תפצה אותו על הנזק הכלכלי שנגרם.

הכיסויים החשובים בפוליסת הדירה

פוליסת ביטוח תכולת דירה הינה פוליסה בסיסית ברובה, אשר נקבעה על ידי המפקח על הביטוח במשרד האוצר. תנאי הפוליסה קבועים, וכל חברת ביטוח רשאית להוסיף לטובת הצרכן סעיפים נוספים. שריפה עלולה להביא לנזק טוטאלי לרכושנו ואף להשמדתו, לכן כיסוי מפני נזקי שריפה הוא הכיסוי החשוב ביותר בפוליסת דירה. לאחר מכן, כיסוי פריצה וגניבה הוא כיסוי חשוב נוסף אשר מומלץ לרכוש לשקט הנפשי של כל מבוטח. הנזק שיגרם בעת פריצה הינו נזק ממשי לרכוש שייגנב או אף לשבירתו כתוצאה ממאמצי העבריינים לחפש את אשר רוצים.

כיסויים נוספים הכלולים בפוליסה מכסים מפני נזקי טבע, כך למשל מפני: סופה, שלג או רעידת אדמה. יש לזכור כי לרעידת אדמה השלכות נוספות מעבר לקריסת הקירות והרס הרכוש. הכיסוי מכסה גם את כל הנזקים העקיפים שעלולים להתרחש כתוצאה מהרעידה. כך למשל: שריפה, התפוצצות תשתיות חשמל ונזילות מים.

אחד המקרים הנפוצים ביותר אשר נוטים להתרחש במבנים, ולהסב נזק לרכושנו הוא נזקי מים – המכוסה אף הוא בפוליסה. נזקי מים שנגרמים לרוב כתוצאה מפיצוץ צנרת, עלולים להסב נזק לשטחים נרחבים בבית, ובין היתר להגיע לשטיחים, לחלחל לארונות הבגדים, ולסדוק את הקירות.

כיצד יש לקבוע את סכום הביטוח

הקושי לאמוד את ערך תכולת הבית שגור בקרב כל מבוטח. כשמציעים לצרכן לרכוש ביטוח מסוג זה, הוא יטען במקרים רבים ״מה כבר יש לנו לבטח?״ – אך זוהי אמירה שגויה. על מנת לנהל את סיכוני החיים נכון עלינו להיערך לנזק קטסטרופלי אפשרי. כך למשל, שריפה תאלץ אותנו לחזור ולרכוש את כל תכולת הדירה מחדש - ביגוד, סדינים ושמיכות, כלי מטבח וכמובן כלי תכשיטים ומוצרי חשמל. עלות ביטוח תכולת דירה נעה בין כ-70 אלף שקל (הנרכש לרוב על ידי זוגות צעירים) ובין כ-300 אלף שקל (הנרכש לרוב על ידי משפחות עם ילדים).

במקרים בהם הצרכן מחזיק ברשותו רכוש יקר משמעותית מעל הממוצע, כמו ציורי קיר מקוריים, תכשיטים או ריהוט יקר – יש לבצע הערכת רכוש מקצועית. הדרך המומלצת לעשות זאת היא באמצעות מעריך מוסמך, אשר מוזמן על חשבון חברת הביטוח. מתפקידו של איש המקצוע לסקור יחד עם המבוטחים את כל תכולת הדירה ובהתאם להציע סכום שישקף את העלות המדויקת ביותר. יש לציין כי באפשרות של כל לקוח לערער על השומות של המעריך ולקבל הערכה מחודשת מאיש מקצוע נוסף. בתוך כך, בפני צרכנים עם רכוש יקר מעל הממוצע, עומדת גם האפשרות להרחיב את הביטוח לתכולת דירה גם כאשר המבוטח מחוץ לדירה. הכיסוי בפסקה למעלה תקפה רק כשהמבוטח בתוך הבית? זה לא מובן

כמה עולה ביטוח תכולת דירה

פרמיה ממוצעת לביטוח תכולה דירה מסתכמת בסכום הנע בין 800 ל-1,300 שקל בלבד. יש לציין כי עלות הכיסוי תלויה גם בתוספות לפוליסה כמו תכשיטים יקרים או עלות רכוש הגבוהה מהממוצע. כמו כן, בפוליסות מסוג זה ישנה השתתפות עצמית, אשר מטרתה להקטין מהוצאות חברת הביטוח על נזקים קטנים. השתתפות המבוטח בכל תביעה מסתכמת בכ-500 שקל בממוצע. כמו כן, בעוד שהסיכון על נזקי הדירה עובר מהצרכן לחברת הביטוח, בה בעת מוטלת על המבוטח האחריות לעמוד בתנאי מיגון הדירה. כך למשל, בהתקנת כספת ביתית אשר אמורה להפחית את הסיכון לגניבת התכשיטים.

הדרך המועילה ביותר להגן על רכושינו אשר נצבר במהלך השנים היא באמצעות פוליסת תכולת דירה. גם אם מדובר על פוליסה בסיסית ביותר, הצעד הבטוח הוא לרכוש את הפוליסה באמצעות סוכן הביטוח המקצועי שלכם, שיתאים את הפוליסה לצרכים האישים של כל אחד ואחת, וימנע מהמבוטח לרכוש כיסוי ביטוחי מיותר. ביטוח הוא הדרך של כולנו לנהל את הסיכונים הצפויים לנו, על מנת להפחית מדאגות החיים. אם זה חוסר אונים, הנובע מהנזק בעת קרות מקרה הביטוח, וההתמודדות עם חלילה טראומה נפשית או פיזית. רכישת פוליסה נכונה בהחלט תעזור לעבור את המשבר לפחות מהפן הכלכלי, ותסייע להחזיר את הצרכן למצבו כפי שהיה בטרם קרות מקרה הביטוח. 

 

נכתב ע"י אריאל מונין, סמנכ"ל אל-עד סוכנות לביטוח 

צור קשר