ניגודיות בהירהניגודיות בהירה

ניגודיות כההניגודיות כהה

הגדלת גופןהגדלת גופן

הקטנת גופןהקטנת גופן

עצירת אנימציהעצירת אנימציה

הצהרת נגישותהצהרת נגישות

ביטוח בשפה פשוטה - מהות הביטוח

17/06/2011
כל אחד מהציבור מבין שאם חס וחלילה יקרה אירוע שבו יפגעו נכסיו (דירתו תיפגע בפריצה, בנזק אש או מים או מכוניתו תיגנב), הנזק הכלכלי אשר יגרם לו מהאירוע יכול להיות גדול. האירוע עליו מדובר הוא כמובן פתאומי, לא מתוכנן, ואף אחד לא יכול לתכנן זאת או להתכונן לכך. הסיכוי לנזק כה גדול לרכוש מעלה את שאלת הכדאיות: האם בכלל שווה להחזיק בנכס זה שאין לו ביטוח?
כך לדוגמא, תארו לעצמכם אדם שמוציא את כל חסכונותיו לאחר עמל של שנים ורוכש מכונית חדשה ללא ביטוח. כיצד יתמודד עם גניבה או תאונה אם אין חברת ביטוח שתשלם לו במקרה כזה? אם לא היה קיים ביטוח, אולי רבים מאיתנו היו מעדיפים שלא לקחת את הסיכון ולא לרכוש רכב כלל.
 
הביטוח הוא רעיון סוציאליסטי, למרות שהיום מוחזק בידי תאגידים קפיטליסטים. 
אדם שרוצה לבטח את רכושו מסכים לשלם סכום כסף קבוע וידוע (זוהי פרמיית ביטוח) לקופה אחת גדולה (חברת ביטוח) עם ביטחון שמגובה בחוזה כתוב (פוליסת ביטוח). החוזה אומר שבמקרה קרות מקרה הביטוח (כגון שרפה או גנבה) ישולמו לו הסכומים שהוא ביטח. כלומר הקופה שאספה את הכסף מהרבה אנשים שבחרו לבטח את רכושם, שומרת על הכסף ותשלם לכל אדם שיוכיח שקרה לו נזק. כל המבוטחים, כל האנשים ששילמו את הכסף יודעים שבעת קרות מקרה הביטוח למי מהקבוצה, ישולם לו הסכום, אך אם לא קרה דבר - הכסף ששילמו לקופה לא יוחזר. זה ההסכם, זה הרעיון הקיבוצי והסוציאליסטי: כולם בשביל אחד ואחד בשביל כולם.
כיוון שהיום בעולם המודרני יש מיליארדי אנשים כאלה, לא ניתן לאסוף כסף כמו בוועד כיתה או כמו גזבר הקיבוץ, אלא קיימים מנגנונים של חברות ביטוח שאוספים את הכסף לקופה גדולה, מנהלים אותה, בודקים בשביל כל האנשים שכל תביעה שמוגשת אכן צריכה להיות משולמת (וזאת בעצם כדי להגן על הכסף של כולם) ודואגים לכל יחיד שחבר בקבוצה.
 
ביטוח הוא מנגנון לניהול וגידור סיכונים. ניהול סיכונים הוא אותה מערכת היודעת לגבות סכום כסף קבוע מראש שיספיק לשלם לאלו שייגנב הרכב. נניח שלא יודעים לנהל זאת נכון ויגבו פחות מדי כסף עבור פוליסה הביטוח, אז כאשר יגיע אדם מסוים לחברת הביטוח ויבקש לתבוע את הפוליסה שלו החברה תגיד "מצטערת, נגמר הכסף!" ואז כל המערכת שבנויה על אמון ובטחון מגובה בחוזה תקרוס.
חברת הביטוח המנהלת את הסיכון צריכה גם לגדר אותו. כך למשל במקרה של שרפה ענקית בעיר גדולה שבגללה מאות אלפי כלי רכב נשרפים, חברת הביטוח דואגת לגדר את הסיכונים בכך שהיא עצמה רוכשת ביטוח משנה. על זה יורחב באחד הפרקים הבאים.
 
אם חושבים על זה, הימור הוא ההפך מביטוח. למשל הלוטו: כל אחד מהאנשים קונה כרטיס, שם את הכסף בקופה, ומתפלל שהוא יהיה זה שיזכה לתבוע את הכסף. זוהי מעין תמונת ראי של הביטוח, שם אנשים שמים כסף ומקווים שלהם זה לא יקרה. בכל מקרה גם בלוטו ברור שאם לא זכית, הכסף לא יוחזר כי מישהו אחר קיבל אותו.
 
לסיכום, פוליסת ביטוח הנרכשת נותנת את הביטחון הבסיסי ביותר שיש לכל אחד ששומר על נכסיו.
ללא ביטוח היינו שמים את ההשקעה על הנכס על קרן הצבי וחוששים לאבדה. חברת הביטוח היא המנגנון ששומר על הקופה הציבורית, ודואג לשלם רק לאלה שאכן נפגעו.
ביטוח הוא ענף חשוב בניהול סיכון של פרט, חברה מסחרית או משק כלכלי כלשהו.

אין מדובר במנגנון שהתפתח בשנים האחרונות, אלא מנגנון עתיק יומין.
ועל כך בפרק הבא - ההיסטוריה של  הביטוח.
צור קשר