ניגודיות בהירהניגודיות בהירה

ניגודיות כההניגודיות כהה

הגדלת גופןהגדלת גופן

הקטנת גופןהקטנת גופן

עצירת אנימציהעצירת אנימציה

הצהרת נגישותהצהרת נגישות

מכרז קולקטיב רכבי עובדי מדינה יצא לדרך השאלה לאן יוביל את השוק?

29/07/2014

השבוע יצא החשב הכללי במשרד האוצר במכרז הרכב השנתי של עובדי המדינה, אשר יתחדש בינואר 2015. קולקטיב הרכב המבטח כ- 55,000 רכבים, הינו קולקטיב הרכב הגדול במדינה ומהווה את הסמן הימני של ביטוחי קולקטיבי הרכב בארץ. לקולקטיב עצמו השפעה גדולה,   ישירה ועקיפה,  על מדיניות תעריפי הרכב לכלל הקולקטיבים ומבוטחים רגילים של החברות השונות. יש לזכור כי מספר רב של קולקטיבים, הנגזרים מקולקטיב עובדי המדינה, מושפעים

אף הם הן מבחינת התעריפים והתנאים. 
קולקטיב הרכב פתוח לכל חברות הביטוח בארץ, אך כיוון שנדרשת הבנה מעמיקה ויכולת ניתוח אקטוארי וכן ידע מוכח בניהול הקולקטיב על מנת להצליח בו - לא כל החברות בוחרות לגשת למכרז. לחברות שכן מתמודדות יש היסטוריה והיכרות עם העבודה בתעריף עובדי מדינה. כמובן שיש לזכור כי לחברות הפועלות כיום בתעריף החשב הכללי יש יתרון, כי בידיהן יש מידע רב יותר שעשוי לעזור להן בניתוח התעריף.
המכרז עצמו נחשב כעסקה כלכלית ופחות ביטוחית, הרווח הצפוי בעסקה זו מגלם את קבלת רוב הפרמיה כבר במועד תחילת הפוליסה, דבר אשר בשוק הון טוב יאפשר השגת תשואה על הכסף עד לתשלומי כל תגמולי הביטוח, ויותיר את הרווחיות המקווה או יצמצם את ההפסד.

יש לזכור כי בצורה עקיפה השפעת הקולקטיב זה על קולקטיבים אחרים אף יוצר השפעה גדולה על גבולות הגזרה של תעריפי המקיף, החובה, וכן ההשלכות של ההשתתפויות העצמיות, בשוק כולו.

חלק מהשירות ניתן על ידי סוכנים המתמחים בכך וחלק על ידי החברות עצמן. מובן שגם ניהול קולקטיב בסדר גודל כזה על ידי סוכנויות ביטוח, המעניקות שירות בקבלת עמלות קטנות מאד, מצריך ידע ובניית מערך יעיל על מנת להתמודד בהצלחה עם אתגר ההוצאות הכרוכות במתן השירות.

גם אם יש ביקורת על שיטת קביעת הזוכים במכרז, האוצר ממשיך בשיטה שנים רבות. לשיטתו, האוצר בוחר לא את החברה אשר נתנה את המחיר הזול ביותר, אלא בכל דגם של רכב (או קבוצת דגמים) נבחרת החברה על פי ההצעה הספציפית לדגם המדובר. ובכך בעצם יש שתים או שלוש חברות אשר מחלקות בניהן את הדגמים והדבר יוצר עיוותים.
שיטת הממוצעים לא יכולה לעבוד כאן (כל חברה חייבת לתמחר כל כלי רכב בלי לסבסד את המחיר על ידי דגמים נוספים).
עיוות נוסף העולה ממכרז עובדי המדינה הוא המחיר שנדרש לשלם הנהג הצעיר, ההוזלה משמעותית בקולקטיב הן בפרמיה מקיף וחובה והן בהשתתפות העצמית הנמוכה.
הפערים עלולים להגיע לכדי אלפי שקלים, והפער האדיר שנובע מפוליסה רגילה לפוליסה בקולקטיב הרכב של עובדי מדינה מערערת את תחרות השוק הרגילה.
 

מתוך העיוותים עולות שאלות פילוסופיות הנוגעות לתחום הסבסוד הצולב, והפליה בין נהגים מקושרים לאלה שאינם. האם החברות אשר חוזרות וטוענות כי הן מפסידות במכרז כזה ונכנסות למכרז משיקולים אחרים מלבד שיקולים ביטוחיים, לא גורמות לעליית התעריפים של הנהגים הרגילים בארץ, שאינם "מקושרים" לקולקטיב כזה או אחר?
 כלומר, האם המבוטח ה"רגיל" מסבסד בעצם את קולקטיב עובדי המדינה? או מסבסד קולקטיבים הנסמכים על התעריף שלו? האם אין כאן אפליה מובנת בכל התהליך?

וניתן גם לשאול שאלה כללית, הנוגעת בכלל לאפליה בין עובד לעובד בכל הקשור לניהול קולקטיב. מדוע מעסיק (במקרה זה המדינה) המשלם לעובדיה החזר ביטוח רכב מפלה בין עובדים? מדוע עובד אשר מחזיק רכב חדש זכאי לקבל מהמדינה החזר גבוה יותר על רכבו, מאשר עובד המחזיק ברכב ישן או בנוסע ברכב אחר שפרמיית הביטוח שלו נמוכה יותר ?
מדוע המעסיק שרוצה לשלם אחזקת רכב לעובד, לא ישלם לכל עובד סכום אחיד ולא יפלה בין עובד לעובד? מה התרומה של הקולקטיב למדינה עצמה ? הרי היא יכולה לקבוע החזר ולשלם ללא עריכת קולקטיב הגורם לעיוותים ואף עלול לגרום בצורה עקיפה לסבסוד צולב של אזרחים לא "מקושרים"?

אלה שאלות שנכון  להעלותן, דווקא כיוון שהמכרז של רכבי עובדי המדינה נשלט על ידי המדינה עצמה, אשר מכתיבה תוצאות שלהן יש לא רק השלכות ישירות, אלא גם עקיפות על כל התנהלות השוק. ובינתיים נחכה כולנו לראות מה יהיו תוצאות המכרז לשנה הקרובה.

אריאל מונין, יו"ר הועדה לביטוח כללי, לשכת סוכני ביטוח 

התפרסם גם בכלכליסט

צור קשר